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  上次已和大家分享了五项退休规划原则(详见9月18日A12),今次会继续分享余下五项。

  (六)善用公司福利

  不同背景及规模的公司能够提供的员工福利也有分别,在退休相关的福利中,额外为退休金计划供款应是其中一项。一些公司在退休金计划额外供款上,采用配对机制,只要员工愿意,雇主便会按员工的供款额作出同样供款,但有些员工因不想额外付出而拒绝了公司的好意。另外,有些计划会随员工年资而增加雇主的供款百分比,所以在规划事业时,亦要考虑这些公司福利因素,尤其是年资比较长的员工。

  (七)适当配置政府退休金产品

  自2011年开始,香港政府推出了零售债券计划,首次发行iBond。翻查纪录看到最早期发行的iBond的收益率达到年息4%以上,但过去几年收益最差时只有1.27%。2016年银债首次出现,2018年再有政府年金,其他的计划还有安老按揭及保单逆按计划等。过去十多年政府推出了不少针对退休规划的产品,对政府发行的产品当然有信心,但可否配合你的退休需要才是重点,尤其是针对中、长期支出,所以应该拟定合适比例在这些产品中。

  (八)老有所居

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  在香港退休应该置业,因为有些业主在选择租客时,年龄亦是他们的考虑因素之一。但今天仍然在职的人士,要考虑退休后,是否会在目前的单位居住,因退休前后的生活方式不同,加上若物业已经有一定楼龄,未来维修保养的支出必然会增加,所以快将退休时,可能亦是置业时候。

  (九)不可忽略「平安三宝」

  平安三宝包括遗嘱、持久授权书及预设医疗指示。人到中年身体状况不及当年,出现疾病或发生意外而失去精神行为能力的风险在增加,若没做好准备,最终不能根据自己的意愿而安排生活需要,会增加家人或照顾你的人的困扰,所以这些规划一定是「早做有着数」。

  (十)运用心理账户分配资金

  长者被骗的新闻时有发生,损失可能高达过亿元。退休后没有工作入息而不幸失去一大笔储蓄,不单造成生活困难,更甚者当事人情绪亦会受到困扰。有些骗案没有被报道出来的原因,可能是不幸地被亲人或好朋友欺骗。防人之心不可无,为保障自己及家人,人到中年应开始运用心理账户概念,将财富分别存放在不同账户或资产中,而第一个必须要准备好的账户,便是自己的生活费,还有其他资金时才考虑帮助他人。

  人到中年,对大部分在职人士而言,希望这十项退休规划原则是很好的提点,也是时候趁有能力管好财富及心理,及早积极行动。

  (作者为家庭理财教育学会会长及认可理财教练,任何查询可发电邮到info@ffei.com.hk)

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