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董希淼(招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院 *** 研究员)

大学校园金融服务是近年来颇受关注的话题。该不应对大学生提供贷款和信用卡?应若何知足大学生金融消费需求?社会各界时有讨论,看法纷歧。3月17日,中国银保监会等五部门宣布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监视治理事情的通知》(以下简称《通知》),明确堵偏门、开正门原则,总体上有助于进一步停止大学生互联网消费贷款乱象,更好地指导校园金融服务规范康健生长。

已往几年,大学“校园贷”泛滥,“裸条贷”时有发生,加重了大学生债务肩负,扰乱了大学校园秩序,也在一定水平上蕴蓄了金融风险。2017年6月,银监会等三部门印发《关于进一步增强校园贷规范治理事情的通知》,暂停 *** 借贷平台开展校园信贷营业,阻止培训、就业类机构捆绑信贷产物,并激励商业银行等金融机构进入大学校园。该通知印发后,随着互联网金融风险整治事情深入开展,“校园贷”等乱象获得有用整治,总体规模有所下降。

但大学“校园贷”等流动并未就此销声匿迹,反而以五花八门的新面目泛起。部门互联网 *** 公司,与外部互助机构联手,欠妥获取并使用大学生小我私人信息,通过推送产物营销广告,片面地举行看法贯注和“收割”。更有一些造孽机构,以“免抵押、低利息”等为噱头,诱导甚至误导大学生贷款。一些大学生接受“超前消费”“太过消费”看法,通过贷款知足一些非正当需求,逐步落入校园 *** 贷款等陷阱。

以是,针对近年来泛起的新情形、新问题,银保监会等部门再次发出《通知》,坚持问题导向,以互联网消费贷款营业为重点,阻止 *** 公司向大学生发放互联网消费贷款,具有较强的针对性;在允许商业银行、消费金融公司等金融机构面向大学生发放消费贷款的同时,明确放贷机构客户营销治理和风险提防要求,总体上有助于进一步规范大学校园金融服务,维护大学生正当权益。但要注重,金融机构为削减潜在的政策风险,可能逐步放弃校园金融服务市场,这一点需要引起注重。

现在我国高校在校大学生跨越4000万,年轻一代大学生金融服务需求客观存在,且增进较快。但已往很长一段时期内,不少人片面地以为大学生没有稳固收入,不应该向其提供信贷服务。2021年天下两会时代,一位天下人大代表建议,阻止向在校大学生刊行信用卡及提供分期营业。这种妄想“一禁了之”的简朴管控头脑,具有一定普遍性。从教育行政部门、各高校到学生家长,看待大学校园金融服务的态度较为消极,对金融机构接纳了一些不合理的限制措施,部门大学生金融消费需求被迫转向不正规的 *** 借贷平台。这是近年来“校园贷”等流动屡禁不止的缘故原由之一,教训是深刻的。

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因此,规范和健全校园金融市场,需要进一步转变头脑看法,以科学的态度看待、以合适的方式知足大学生金融服务需求。金融治理部门要继续“堵偏门”“开正门”:一方面接纳多种措施加大整治力度,坚决停止违规借贷行为无序伸张,将“偏门”堵严、堵实;另一方面要接纳合理有用措施,推动金融机构为大学生提供服务,将“正门”开大、开好。公安、法院等部门应起劲作为,对套路贷、印子钱及暴力催债等违法行为,自动实时介入,追究执法责任。总之,有关各方要增强配合,协同发力,综合治理,防止非法“校园贷”死灰复燃。

教育行政部门、各高校以及学生怙恃,要正视大学生在学习、培训、求职等历程中合理的金融消费需求,明白商业银行等金融机构进入校园开展流动,并提供需要的协助。堵不如疏、疏不如引,支持金融机构向大学生提供合适的金融产物和服务,知足他们的合理消费需求,用“良币”驱逐“劣币”,“校园贷”等乱象才可能得以根治。

金融机构应成为校园金融服务的主力军,针对大学生群体开发针对性、定制化的新产物,如提供额度、利率适中的信用卡、消费贷款等,辅助大学生形成准确的金融消费观,积累优越的小我私人信用。金融机构在提供校园信贷服务时,一是要增强对第二还款泉源的审核,从源头上把控信贷风险,削减大学生盲目借贷行为的发生。《通知》对第二还款泉源的落实流程,也应适当简化。二是要接纳“刚性扣减”的原则,提防对大学生多头授信、太过授信。此前,信用卡营业有“刚性扣减”要求,即在授信审批和额度调整时,在本行审定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡的授信总额。

信用是经济身份证,是大学生隐形简历。大学生要养成优越的金融消费习惯,勤俭节约、理性借贷,将借贷资金用于学习培训及需要的生涯开支,杜绝太过消费、太过借贷;借贷之后应实时还贷,保持自己优越的信用纪录。同时,要珍爱好小我私人信息,不容易对外提供,稀奇是不能容易在网上提供应非法金融机构。

不久前,某着名财经大学一位博士生,在学校食堂受骗子以 *** 贷款名义骗取十多万元,令人感伤。教育行政部门、各高校和金融机构还应增强互助,开展形式多样的宣传教育流动,普及金融基础知识,提升大学生群体识别金融诈骗、提防金融风险的意识和能力。

(作者:董希淼 编辑:洪晓文)

(责任编辑:冉笑宇 )
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